۲- درخواست صورت حساب بانکی

۳- به حساب گذاشتن چک یا وجه نقد

۴- علاوه بر موارد فوق از راه ماشین خود پرداز میشه بلیط هواپیما، اوراق قرضه، سهام خرید و نسبت به پرداخت صورت حسابهای آب و برق و… اقدام کرد.

ماشین خود پرداز می تونه به عنوان یه شعبه از یه بانک بکنه و خیلی از وظایف اصلی بانکداری رو انجام بده. بخش بزرگی از مبادلات با دست کم مداخلات نیروی انسانی انجام می گیره. علاوه بر این، این ماشین به شکلی طراحی شده که به طور ۲۴ ساعته و بدون توقف کار می کنه. با استفاده         ماشین خود پرداز در هزینه های کارکنان و بعضی از هزینه های سربار شعبه بانک صرفه جویی می شه. با در نظر گرفتن هزینه مالی این ماشینا، به خاطر افزایش کارایی و استفاده مؤثر از هزینه های این دستگاه ها، بهتره بانک‏ها به جای رقابت واسه در اختیار گرفتن بازار، با هم بر سر یه سیستم مشارکتی به کار گیری این دستگاه ها به توافق برسن (وزارت بازرگانی معاونت برنامه ریزی، ۱۳۸۴).

توافق

 

۲-۲-۱۲-ماشینای نقطه فروش

از پایهً ماشینای نقطه فروش به معنی انتقال الکترونیکی وجوه در نقطه فروشه. یعنی ماشین نقطه فروش دستگاهیه که طبق اون یه مشتری در نقطه ای از جا و زمان که در اونجا کالا یا خدماتی رو می خره، با بهره گرفتن از اشکال جور واجور تعیین هویت ایمن و حلقه اتصال الکترونیکی مطمئن، وجه رو از حساب خود تو یه بانک یا مؤسسه مالی، به فروشنده منتقل می کنه. یکی از اشکال عادی تعیین هویت ایمن موجود، کارت پلاستیکی با یه نوار مغناطیسیه که روی اون مشخصات خاص فرد[۳] تعبیه شده.

ماشین‏های نقطه فروش در دهه هفتاد میلادی در آمریکا رایج شد، در ده های هشتاد و نود میلادی دستگاه های جدیدتری از ماشینای نقطه فروش عرضه شد، و مورد استقبال مردم هم قرار گرفت. در آمریکا و کشورای پیشرفته مثل فرانسه و سوئیس این دستگاه ها رو در ایستگاههای قطار، مترو و بقیه مکانها نصب کردن. هر چند که به کار گیری این دستگاه ها معموله ولی اندازه رشد اون از ATM کمتره. کند بودن رشد این دستگاه ها به دلیل محدودیتای برون مرزی بانک‏ها، از دست دادن زیر ساختای مناسب (مانند خدمات شبکه ای ملی، نارساییای آموزش مشتریان، درگیر بودن مؤسسات مالی، مشتریان و تعداد زیادی فروشنده به طور همزمان و… ) هستش.

طرز کار با این دستگاه ها و روش انتقال الکترونیکی وجوه اگر از کارت بدهکار استفاده شه بدین ترتیبه:

۱- مشتری کارت رو درون دستگاه مربوطه فروشگاه قرار میده.

۲- کارت از راه لوازم نقطه فروش، اعتبار و هویت مشتری رو بررسی و تعیین می کنه که وجه نقد کافی در حساب هست و بعد از اون در صورت تأیید، معامله انجام می شه و یه پیغام بدهکاری واسه بانک مشتری فرستاده می شه.

۳- بعد فروشنده عامل فروش رو در اختیار مشتری قرار میده که اون رو امضاء کنه.

(این تأییدیه به معنی قطعی شدن انجام معامله س) (وزارت بازرگانی- معاونت برنامه ریزی، ۱۳۸۴).

برنامه ریزی

 

۲-۲-۱۳-بانکداری تلفنی

بانکداری تلفنی، یعنی انجام یه معامله تجاری خرده بین بانک و مشتریان از راه تلفن.

در بانکداری تلفنی معمولاً سه روش اصلی استفاده میشن.

۱- عکس العمل صوتی

واسه این منظور مشتری شماره رایانه مرکزی بانک رو میگیره، پس از ایجاد رابطه، رایانه بانک به طور انگار از مشتری می خواد که شماره حساب و شماره عبور رو وارد کنه پس از تأیید این مراحل، مشتری می تونه با فشار دادن کلیدهای شماره گیری تلفن، اطلاعات جور واجور مانند مونده و گردش حساب خود رو دریافت کرده و یا دستور پرداخت صادر کنه.

۲- تشخیص صدا

بعضی از سیستما، صدای تماس گیرنده رو تشخیص میدن و پس از تأیید صدای مشتری، بعداً جواب متناسب رو به دستورات اون میده. در این سیستم مشتری با رایانه بانک تماس برقرار می کنه، رایانه پس از تأیید صدای مشتری، به اون اجازه میده دستورات لازم رو (مثل دریافت گزارش مونده و گردش حسات، دستور پرداخت) به صورت شفاهی صادر کنه.

 

۳- تلفنای قابل برنامه ریزی

تلفنای قابل برنامه ریزی به تماس گیرنده اجازه میده که به حسابش در بانک با بهره گرفتن از کلیدهای تلفن دسترسی داشته باشه. رایانه بانک پس از مراحل کنترلی، به مشتری اجازه استفاده و برنامه ریزی در مورد حسابش رو میده.

تسهیلات بانکداری تلفنی شامل موارد زیره:

۱- بررسی مونده و گردش حساب

۲- پرداخت صورت حسابا

۳- مدیریت وجوه نقد

۴- خدمات پیام (پیامای غیرساختاری، پیامایی که دارای قالب مشخصی نیستن)

۵- انتقال وجه نقد به بقیه حسابا

 

۲-۲-۱۴-بانکداری اینترنتی

تغییرات در بانکداری تجاری به سرعت صورت میگیره. مثل اقتصاد بین المللی که در حال پیشرفت به صورت بنیادیه مهمترین عامل و عامل اصلی پشت سر این تحولات و دگرگونیها تکنولوژیه که هیچ کدوم از مشکلات جغرافیایی، صنعتی و مقرراتی نمی تونن مانعی واسه سرویس دهی و اجناس و فرصتهای جدید فروش این عامل مهم بشمار بیان (زیکی و چنگ[۴]، ۲۰۰۲: ۲۸۵). اینترنت امروزه به طور بزرگی به عنوان یه کانال توزیعی و پراهمیت در بازار خیلی از سازمانهاه. قبل از توضیح و ارائه بانکداری اینترنتی بهتره، که اثرات اینترنت رو بررسی کنیم همونطور که برابر جدول شماره ۲-۴- توجه می شه کاربرده های اینترنت بسیار گسترده و وسیعه (زیکی و چنگ ، ۲۰۰۲: ۲۸۶).

مشکلات

بانکداری اینترنت به مشتریان توانایی دسترسی واقعی به هر نوع سرویس بانکداری (به استثنای نقد کردن) رو در هر مکان و در هر وقتی میده. واسه بیشتر بانک‏های اینترنتی که تونسته ان ترکیبی موفق رو با کانالهای تحویل سنتی بکنن افق و آینده بهتری رو میشه در نظر گرفت (دیونگ[۵]، ۲۰۰۱: ۱۱).

جدول شماره ۲-۵- موارد استفاده اینترنت (کینگ و لوی، ۲۰۰۴: ۳۲)

کاهش قیمت

موارد استفادهایجاد کردن
استفاده اینترنت واسه رسیدن به اهداف هدف دارموضع و موقعیت هدف دار
استفاده اینترنت به خاطر کامل کردن روند مشاغل به هر دو صورت داخلی و خارجیتکامل و اتحاد
به کار گیری اینترنت به خاطر کاهش قیمتها و بهبود بخشیدن تولیداتاثرات و کارکردهای عملکردی
استفاده اینترنت واسه بهبود بخشیدن به روابط و ارتباطات داخلی و خارجیارتباطات
استفاده اینترنت واسه زیاد شدن درآمدها مستقیمادرآمدهای افزایشی

الان بانکداری خونگی از راه اینترنت، به وسیله کارتای بدهکاری مدرن (مثل کارت هوشمند) شکل میگیره. این کارتا فهرستی از خدمات مالی مثل چک الکترونیکی، پرداخت صورت حسابها، و بقیه خدمات بانکداری خرده که به وسیله بانک‏ها ارائه می شه رو به نمایش گذارده س. ترکیب رایانه های خونگی و کارتای حافظه دار رایانه ای دلیل شده که بشه اطلاعات مربوط به حساب رو روی اونا منتقل کرد.

بانک‏ها می تونن روی شبکه جهانی وب[۷] یه صفحه اختصاصی اینترنتی واسه نمایش اطلاعات در مورد بانک و خدماتشون بسازن و علاو ه بر اون به مشتریان اجازه بدن که خیلی از اعمال رو بکنن. از راه این صفحه اختصاصی اینترنتی، مؤسسات ممکنه به سپرده گذاران، اختیار بدن که مونده حساب خود ر ا کنترل کنن، درخواست وام کنن و یا بقیه معاملات رو از راه اینترنت بکنن. حالا مشتریان بانکداری کامیونیتی بانک به طور روزافزونی خواهان رسیدن به خدمات مالی از راه شبکه اینترنت هستن. در جواب به این نیاز مشتریان، کامیونیتی بانکا راه حل‏های جدیدی بر مبنای بانکدارای اینترنتی ارائه کردن که این جور خدمات شامل به کار گیری خدمات بانکداری تلفنی هم می شه. الان بیشتر کامیونیتی بانکا ترکیبی از خدمات بانکداری اینترنتی زیر رو ارائه کردن و در نظر دارن این جور سرویسها رو در آینده هم هر چی بیشتر گسترش بدن:

  1. دسترسی برخط به تراز پرداخته ها
  2. انتقال حساب
  3. پرداخت صورتحساب
  4. سرویس ایمیل مختص مشتری
  5. خدمات تجاری خرد و مدیریت وجوه
  6. پرداخت الکترونیک مشتریان به همدیگه
  7. درخواست وام از راه اینترنت
  8. درخواست ایجاد حساب سپرده جدید
  9. رابطه شرکت با مشتری واسه دریافت خدمات غیربانکی
  10. دسترسی به بازار رهنی الکترونیک
  11. معاملات از راه واسطه گری
  12. خود بیمه گری
  13. ارائه شکل های جور واجور خدمات بانکی منظم (روینگ، ۲۰۰۱: ۲۵۳).

 

۲-۲-۱۵-بانکداری موبایلی

بانکداری موبایلی، یکی از مهمترین بخش های تجارت موبایلیه که ارتباطات وسیع و تأثیرگذاری بر بقیه بخش های تجارت موبایلی داره. بخش اعظمی از نقل و انتقالات پولی که در شبکه تجارت موبایلی انجام می شه، از راه بانکا و شبکه بانکداری موبایلی اونا انجام می شه، بنابر این بانکداری موبایلی از یه سو با مشتریان خود در ارتباطه و از طرف دیگه میتونه واسه بقیه بنگاهایی که در بخش تجارت الکترونیکی فعالند، خدمات مالی مؤثری تأمین کنن (کهزادی و دهنوی ۱۳۸۵: ۲۱).

خدمات مالی بانکداری الکترونیک رو میشه به دو بخش اصلی تقسیم کرد:

۱- خدمات کارگزاری موبایلی[۸]  ۲- خدمات بانکی موبایلی.

خدمات کارگزاری موبایلی به طور کلی در رابطه با بازارهای پول و سرمایه ارائه می شن. از راه این خدمات، کاربران می تونن سفارشای خرید و فروش ارز، اوراق بهادار و جنسای بورسی مانند: طلا، نفت و فلزات و… هم اینکه کارمزد کارگزاری معاملات نامبرده رو دریافت می کنه و با بهره گرفتن از موجودی خود پیش بانکا و به وسیله شبکه بانکداری موبایلی بکنن و در این راه بانکا هم کارمزد کارگزاری معاملات نامبرده رو دریافت می کنه. امکان حضور و انجام معامله در بازارهای مالی از راه شبکه موبایلی خدمتیه که می تونه به وسیله معامله گران شدیدا روش زوم بشه و مشتریان جدیدی رو واسه بانک یا موسسه مالی ارائه دهنده این خدمات به ارمغان آورد (کهزادی و دهنوی، ۱۳۸۵: ۲۲).

نوع دوم خدمات بانکداری موبایلی همون خدمات عادی بانکیه که از راه شبکه موبایلی ارائه می شه. دلیلی که توجه بانکا رو شدیداً به این موضوع معطوف کرده، همون امکان عالی خدمات موبایلی در کاهش هزینه های سرویس دهی بانکیه. مثلا، بررسیای بانکای آلمانی نشون میده که هزینه یه رد و بدل کردن بانکی از راه گیشه بانک به صورت میانگین دو دلار هستش، در حالیکه ارائه همون خدمات از راه شبکه بانکداری موبایلی تنها ۱۵ سنت هزینه داره. کلا، خدمات بانکی موبایلی از دید نوع رابطه رو میشه به چهار دسته تقسیم کرد که در جدول ۲-۶- توضیح داده شدن. تموم خدماتی که از راه بانکداری موبایلی ارائه می شن، در کانالای بانکداری الکترونیک و از راه شبکه های رابطه ثابت هم ارائه می شن، ولی وجود چند ویژگی خاص منجر شده تا ارائه همین خدمات از راه شبکه بی سیم موبایلی، مطلوبیت بیشتری واسه کاربران بسازه. مهمترین این ویژگیا که میشه اونا رو عامل برتری بانکداری موبایلی بر بانکداری اینترنتی دونست به توضیح زیر هستن:

۱- نبود محدودیت مکانی: بر خلاف بانکداری اینترنتی که فقط از یه محل ثابت و به وسیله یه خط ارتباطی ثابت انجام می شه، در بانکداری موبایلی انجام کارها از هر نقطه ای که تحت پوشش یه شبکه موبایلی باشه، شدنیه.

۲-ضریب نفوذ بالا: ضریب نفوذ بالای شبکه موبایلی نشونه ای از سازگاری سریع این وسیله با فرهنگ جوامع مختلفه (کهزادی و دهنوی، ۱۳۸۵: ۲۳).

۳-به طور کاملً شخصی بودن: برخلاف رایانه ها که بعضی وقتا به صورت مشترک استفاده می شن وسایل موبایلی به طور کاملً جنبه شخصی داشته و فقط به وسیله یه نفر استفاده می شه.

 

 

جدول ۲-۶- شکل های جور واجور خدمات بانکداری موبایلی(کهزادی و دهنوی، ۱۳۸۵: ۲۴)

 

شکل های جور واجور خدمات بانکداری موبایلی
نوعتوضیحاتمثال:
اطلاعیها و هشدارها به خاطر آگاه کردن مشتری ازتراکنشایی که در مورد حساب ایشون

انجام شده یا باید انجام شه، ارائه می شن.

واریز شدن وجوه به حسابمشتری از طرف شخص سوم.

فرارسیدن سررسید قسط وام.

اطلاعاتاطلاعات مربوط به تراکنش هاوموجودی حساب در مقاطع خاصموجودی حساب چند تراکنشآخرین وضعیت وام دریافتی
درخواستاارسال یه درخواست (تقاضانامه)به وسیله مشتری در مورد حساب یا

تراکنش خاص.

درخواست ارسال دسته چک یاسند بانکی.

دستور نبود پرداخت یه چک

انتقال وجوهانتقال وجه بین حسابای مشتری یاپرداخت به شخص سوم.پرداخت قسط وامپرداخت یه صورتحساب مانند قبض آب بها.

[۱] – Automatic Teller Machine

[۲] – EFT POS

[۳] – PIN

[۴] – Ziqi & cheung

[۵] – Deyoung

[۶] – King & liou

[۷] – www

[۸] – mobile brokerage

Categories:علمی
Published on :Posted on