جدول ۲-۱- دوره های تکامل بانکداری و ویژگیهای اونا

 

دوره زمان ویژگی
اول: خودکارسازی پشت باجه دهه ۱۹۶۰ با بهره گرفتن از رایانه های مرکزی، اطلاعات و اسناد کاغذی تولید شده در شعب، به صورت دستهای به مرکز ارسال و شبونه پردازش روی اونا انجام می‏شه. در این دوره، عملیات خودکارسازی تاثیری بر رفاه مشتریان بانک‏ها و رقابت بین بانک‏ها بر جای نگذاشت.
 

دوم: خودکارسازی جلوِ باجه

 

دهه ۱۹۷۰

شعبه در حضور مشتری ثبت الکترونیکی عملیات بانکی رو انجام می ده. انتقال اطلاعات به صورت مؤثر در بین شبکه های بزرگ رایانه ای و پایانه های ورودی و خروجی به وجود اومد. هنوز همه کارا به وسیله کارمندان بانک و از راه ورود اطلاعات و گردش حسابها به پایانها انجام می شد و فقط نیاز به استفاده انبوه از اسناد کاغذی تا حدودی برطرف شد. نرمافزارهای استفاده شده در این دوره، بازم غیر کامل و جزیره ای بودن.
 

 

سوم: وصل کردن مشتریان به

حساب هاشون

 

 

 

دهه ۱۹۸۰

مشتری از راه تلفن یا مراجعه به دستگاه خودپرداز (ATM) و به کار گیری کارت هوشمند یا کارت مغناطیسی یا کامپیوتر شخصی به حسابهایش دسترسی پیدا می‏کنن و ضمن انجام عملیات دریافت وپرداخت، نقل و انتقال وجوه رو به صورت الکترونیکی انجام می ده. سیستمای جزیره های مکانیزه در جلو و پشت باجه و هم اینکه سیستمای ارتباطی مشتریان با حسابهایشان مثل خودپرداز، تلفنبانک و فاکس- بانک پیشرفت پیدا میکنه. در این دوره هنوز نیروی انسانی در سرویس دهی مؤثره و وظیفه ایجاد هماهنگی بین سیستمای جزیره ای و نیازای جور واجور مشتریان رو رو دوش داره.
 

چهارم: کامل سازی

سیستما و در رابطه کردن

مشتری با همه عملیات

بانکی

 

اواسط

دهه ۱۹۹۰

تا الان

کلیه عملیات بانکی به صورت الکترونیکی انجام می‏شه. بانک و مشتریان می‏تونن به طور دقیق و منظم اطلاعات مورد نیازشون رو به دست بیارن. لازمه ورود به این مرحله امکانات و بسترهای مخابراتی و ارتباطی پیشرفته و مطمئنه. با جمع بندی بخشهای نرم افزاری و سخت افزاری، رابطه واقعی بین بانک و مشتریانش برقرار می‏شه. به خاطر رسیدن به اتحاد و ساماندهی سیستمای مکانیزه بانکی، بانک‏ها به یکی از دو جهت زیر تاکید دارن:* تلاش واسه استانداردسازی نرم افزاری و سخت افزاری در سیستمای رایانه ای موجود.

* تلاش واسه ایجاد سیستمای کامل صرف نظر سیستمای جزیره های گذشته

در این دوره صرفه جویی واقعی در نیروی انسانی به وجود اومده و پول به طور کاملً حالت الکترونیکی پیدا می‏کنن.

۲-۲-۵-تعریف بانکداری الکترونیکی

ً تجارت الکترونیکی بر پردازش و انتقال الکترونیکی داده ها شامل: متن، صدا و تصویر تاکید داره و فعالیت‏های مختلفی مثل مبادله الکترونیکی جنسا و خدمات و تحویل فوری مطالب دیجیتالی همراه با انتقال الکترونیکی رو در بر میگیره (سعیدی و همکاران، ۱۳۸۶: ۴۳). بانکداری الکترونیکی یکی از نتیجه های تجارت الکترونیکیه که یعنی سرویس دهی بانکی از راه شبکه‏های رایانه ای عمومی و قابل دسترسی (اینترنت یا اینترانت) که از امنیت بالایی بهره مند باشن (الهیاری‏فرد، ۱۳۸۴: ۱۱). علاوه بر این واسه بانکداری الکترونیکی تعاریف مختلفی ارائه شده که از اون جمله میشه به تعاریف زیر اشاره کرد.

دیجیتال

* جفت و جور آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با بهره گرفتن از واسطه های ایمن و بدون حضور فیزیکی (سعیدی و همکاران، ۱۳۸۶: ۹).

* استفاده مشتریان از اینترنت واسه سازماندهی و یا انجام تغییرات در حسابهای بانکی خود (سقطچی، ۱۳۸۵ : ۶۲).

* ارائه مستقیم خدمات و عملیات بانکی به مشتریان از راه شبکه های ارتباطی الکترونیکی (سقطچی، ۱۳۸۵: ۶۲).

* ارائه کلیه خدمات بانکی به صورت الکترونیکی و از راه واسطه های ایمن و بدون نیاز به حضور فیزیکی مشتری (کهزادی، ۱۳۸۲: ۱۵).

* به کار گیری شبکه های تحویل الکترونیکی خدمات بانکداری (سقطچی، ۱۳۸۵: ۶۳).

* بانکداری الکترونیکی یعنی انتقال الکترونیکی منابع و سرویس دهی پول الکترونیکی (الهیاری فرد، ۱۳۸۴: ۴۱).

۲-۲-۶-امتیازات بانکداری الکترونیکی

در تحقیقات جور واجور بخش بانکداری الکترونیکی به ویژگیها و امتیازات بانکداری الکترونیکی اشاره شده (سقطچی، ۱۳۸۵: ۶۴). بعضی از این امتیازات در کوتاه مدت، بعضی در میان مدت و تعدادی در دراز مدت محقق می شن. رقابت برابر، نگهداری و جذب مشتری از جمله امتیازات بانکداری الکترونیکی در کوتاه مدت (کمتر از یه سال) هستن. در میان مدت (کمتر از ۱۸ ماه) امتیازات بانکداری الکترونیکی عبارتند از: کامل سازی شبکه ها و پایگاه های جور واجور، مدیریت اطلاعات، گستردگی طیف مشتریان، هدایت مشتریان به طرف شبکه های مناسب با ویژگیهای مطلوب و کاهش هزینه ها. کاهش هزینه پردازش معاملات، سرویس دهی به مشتریان بازار هدف و ایجاد درآمد هم از جمله امتیازات بلندمدت بانکداری الکترونیکی هستن. کلا امتیازات بانکداری الکترونیکی رو می‏توان از دوجنبه مشتریان و مؤسسات مالی روش زوم کرد. از دید مشتریان میشه به صرفه جویی در هزینه ها، صرفه جویی در زمان و دسترسی به روشای زیاد واسه انجام عملیات بانکی نام برد. از دید مؤسسات مالی می‏توان به ویژگیهایی چون ایجاد و افزایش معروفیت بانک‏ها در ارائه نوآوری، حفظ مشتریان برخلاف تغییرات مکانی بانک‏ها، ایجاد فرصت واسه جست و جوی مشتریان جدید در بازارهای هدف، گسترش محدوده جغرافیایی فعالیت و ایجاد شرایط رقابت کامل رو نام برد.

 

 

جدول ۲-۲- امتیازات بانکداری الکترونیکی از جنبه های جور واجور

دیدگاه امتیازات
بانک‏ها و مؤسسات مالی ·  حفظ مشتریان بر خلاف تغییرات مکانی بانک‏ها·  کاهش محدودیت جغرافیایی سرویس دهی

·  نبود وابستگی مشتریان به شعبه خاص

·  افزایش قدرت رقابت

·  مدیریت بهتر اطلاعات

·  امکان ردگیری و ثبت کلیه عملیات مشتری

·  امکان هدایت مشتری به طرف شبکه های

·  مناسب

·  امکان درآمدزایی براساس خدمات جدید

·  کاهش اسناد کاغذی

·  امکان جستجوی مشتریان جدید در بازارهای هدف

·  افزایش قدرت رقابت

·  امکان کامل سازی

·   کانالای پخش جدید·  افزایش بازدهی

·  کاهش اشتباهات انسانی

·  سهولت سرویس دهی

·  کاهش مراجعه مستقیم مشتریان به شعب

·  امکان ارائه آسون خدمات سفارشی

·  بهینه شدن اندازه موسسه

·  کاهش هزینه ها

·  کاهش هزینه سرویس دهی

·  کاهش هزینه پرسنلی

·  کاهش هزینه پردازش تراکنشها

·  کاهش هزینه های نقل و انتقال پول

مشتریان ·  محو شدن مرزهای جغرافیایی·  در دسترس بودن خدمات به صورت ۲۴ ساعته در همه روزای هفته

·  نبود نیاز به حضور فیزیکی (بعضی شکل های جور واجور)

·  کاهش هزینه به کار گیری خدمات

·  کاهش زمان دسترسی به خدمات

·  افزایش سرعت ارائه و انجام خدمات

·  افزایش کیفیت خدمات

·  نبود وابستگی به شعبه خاص

·  امکان مدیریت کامل خدمات مورد استفاده

·  افزایش امنیت تبادلات

·  جواب سریع به مشکلات مشتریان

مشکلات

·  امکان جفت و جور گزارشهای جور واجور

جامعه ·  کم شدن هزینه نشر، پخش و جمع آوری اسکناس·  افزایش امنیت تبادلات مالی

·  رونق تجارت الکترونیکی

براساس تحقیقات مؤسسه دیتامانیتور مهمترین امتیازات بانکداری الکترونیکی عبارتند از: دقیق شدن و فوکوس کردن بر کانالهای پخش جدید، سرویس دهی اصلاح شده به مشتریان و به کار گیری راهبردهای جدید تجارت الکترونیکی (کشتکار، ۱۳۸۶: ۵۹).

[۱] – Data Monitor

C7lKWkxOM4