جدول ۲-۳- امتیازات وسایل جور واجور بانکداری الکترونیکی

موبایل

وسیلهامتیازات
 

 

کارتهای بانکی و پول

الکترونیکی

·                  اندازه کوچیک، سرعت و سهولت کاربرد کارت·                  جایگزینی به جای سکه و اسکناس

·                  جلوگیری از منتشر کردن آلودگی

·                  استفاده چند منظوره و دووم زیاد کارت

·                  کاهش زمان انتقال پول

·                  افزایش علاقه به خرید و فروش

·                  اجرای بهینه سیاستای پولی و مالی و کنترل

·                  حجم نقدینگی

·                  کاهش خطرهای حمل پول نقد و افزایش

·                  امنیت جانی و مالی و امنیت کارتها

·                  نبود نیاز به پول نقد در فروشگاه ها

·                  کاهش هزینه سرویس دهی به هر مشتری

·                  کاهش عملیات حسابداری و دسترسی سریع به نقدینگی حاصل از فروش·                  افزایش مونده پول حسابهای سپرده در بانک به دلیل برداشت به مقدار نیاز واسه خرید به وسیله مشتریان

·                  صرفه جویی در کاغذ و کاهش خطاهای انسانی

·                  کاهش هزینه های جاری و کاهش مراجعه مستقیم به بانک‏ها

·                  کاهش به کار گیری وسایل تجاری مانند چک

·                  صرفه جویی اقتصادی مانند هزینه چاپ اسکناس

اقتصاد

·                  افزایش کارآیی خرید و فروش و ایجاد فرصتهای بیشتر

·                  امکان جمع آوری وجوه سرگردان

·                  کاهش هزینه های جمع آوری و انتقال پول نقد

چک الکترونیکی·                  کاهش هزینه های استفاده چکهای کاغذی·                  امکان کنترل تقلب و بازبینی چکها و کاهش

·                  تعداد چکهای دارای اشتباه

·                  امکان ارائه دوباره چکهای الکترونیکی·                  تسریع دسترسی به وجوه و واریز به حساب مشتری

·                  کاهش خطر و هم اینکه هزینه های وصول

دستگاه های

خودپرداز

·                  سرویس دهی ۲۴ ساعته به سپرده گذاران·                  مدیریت چک و اسناد

·                  مدیریت صندوق و کنترل نقدینگی

·                  حسابداری پویا

·                  روزنامه الکترونیکی·                  امکان برگشت عملیات

·                  کاهش هزینه سرویس دهی بانکی

·                  پرداخت صورت حسابهای دوره ای

بانکداری اینترنتی·                  امکان مقایسه آسون خدمات بانک‏های جور واجور واسه مشتریان·                  واسط کاربری مناسب به نسبت تلفن ثابت، همراه و خودپرداز·                  سهولت استفاده·                  امکان سرویس دهی بسیار جور واجور

·                  نبود نیاز به حضور فیزیکی

بانکداری گوشی موبایل·                  قابل استفاده در همه نقاط تحت پوشش·                  سهولت حمل و نقل

·                  سرعت و امنیت مناسب

·                  نبود نیاز به اینترنت (در صورت به کار گیری روشای بر اساس پیام کوتاه یا SMS)·                  سهولت یادگیری

۲-۲-۸-شکل های جور واجور بانکداری الکترونیکی

خدمات بانکداری الکترونیکی به دو روش قابل ارائه س:

  • بانکداری دوگانه که ترکیبی از شبکه های تحویل الکترونیکی و بانکداری سنتیه. در این روش بانک‏ها به همراه سرویس دهی بانکداری رایج از راه شعبه، از شبکه های رابطه الکترونیکی هم واسه سرویس دهی استفاده می کنن.
  • بانکداری الکترونیکی براساس شبکه های مورد استفاده در سرویس دهی، شکل های جور واجور مختلفی داره که مهمترین اونا به توضیح ذیله:

الف- بانکداری بر اساس دستگاه های خودپرداز

در این روش مشتریان با مراجعه به دستگاه های خودپرداز در شعب بانک یا در سطح شهرها (اماکن عمومی، کیوسکای (۲۴ ساعته و چیزای دیگه ای به جز اینا) امکان به کار گیری خدماتی مانند دریافت پول، دریافت صورتحساب، پرداخت قبوض و چیزای دیگه ای به جز اینا رو پیدا می کنن. شبکه های خودپرداز یه بانک در سطح کشور و یا دنیا به همدیگه وصل بوده و امکان سرویس دهی به مشتریان بقیه بانک‏ها و شبکه های بانکی رو در صورت وجود قرارداده های همکاری دارن.

ب- بانکداری تلفنی (تلفنبانک)

در این حالت مشتریان با بهره گرفتن از تلفن می‏تونن با ایجاد رابطه با رایانه مرکزی بانک به فعالیت‏های بانکی خود بپردازند.

این خدمات به دو روش انجام میشه. بانکداری تلفنی بر اساس اپراتور انسانی (مرکز تماس) و بانکداری تلفنی خودکار. در بانکداری تلفنی بر اساس اپراتور، فردی مسؤول پاسخگویی و راهنمایی مشتریاس که این به صورت شبانه روزی هزینه عملیاتی بالایی رو به دنبال داشته و از کارایی و تاثیر لازم بهره مند نخواد بود اما در بانکداری تلفنی خودکار این مهم از راه یه سیستم رایانه ای انجام میشه.

 

 

 

 

 

 

ج- بانکداری خونگی

بانکداری خونگی یعنی انجام کلیه کارها و فعالیت‏های بانکی از راه رایانه های شخصی در منزل. این مهم از راه رایانه های شخصی، نرم افزار کاربردی مالی و یا بانکی، مودم و یه خط تلفن و از راه شبکه اینترانت بانک امکانپذیره.

د- بانکداری سیار

با پیدایش توانایی ارسال پیامهای متنی، وصل شدن تلفنای همراه به اینترنت و ایجاد پروتکلهای وب، این امکان به وجود اومد که مشتریان بانک‏ها از هر نقطه های امکان دسترسی به اطلاعات رایانه مرکزی بانک خود رو داشته و به انجام عملیات بانکی دست به کار شن.

ه- بانکداری اینترنتی

در این نوع بانکداری، مشتریان کلیه عملیات بانکی رو از راه وبگاه، که به وسیله بانک روی شبکه عمومی (اینترنت) ایجاد شده، انجام میدن. این روش رو می‏توان زیرمجموعه بانکداری خونگی به حساب آورد (شاه و همکاران[۱۲]، ۲۰۰۵: ۱۸).

بانکداری از جمله صنایعیه که شدیدا بر اساس اطلاعات بوده و از طرفی خیلی از تراکنشهای بانکی به طور طبیعی احتیاجی به رد و بدل کردن فیزیکی ندارن. این مجموعه عوامل، صنعت بانکداری رو به یکی از مناسبترین صنایع واسه استفاده کامل از توانمندیهای اینترنت تبدیل کرده و اینترنت محمل خوبی واسه سرویس دهی بانکداریه (پرامال و شانموگان[۱۳]، ۲۰۰۴: ۲۶).

بنابه تعریف، انجام تراکنشهای مالی روی اینترنت از راه وبگاههای بانک‏ها رو بانکداری اینترنتی یا بانکداری برخط می گن (شاه و همکاران، ۲۰۰۵: ۱۸). تحقیقات زیادی در مورد به کار گیری اینترنت به عنوان یه کانال سرویس دهی انجام و نشون داده شده که به کار گیری این روش منافع و امتیازات مالی زیادی واسه بانک‏ها به همراه داره (پرامال و شانموگان ، ۲۰۰۴: ۲۶). بانکداری اینترنتی از مهمترین و گسترده ترین شکل های جور واجور بانکداری الکترونیکیه. از دیدگاه محققان (هنسمانس و همکاران[۱۴]، ۲۰۰۱: ۲۸). بانکداری اینترنتی فقط کانال جدیدی واسه سرویس دهی بانکی نیس بلکه فرصت و محرکی واسه ایجاد تغییرات و تحولات کامل در کار و کاسبی و صنعت بانکداریه. بانکداری اینترنتی، مشتریان موسسات مالی رو قادر می سازه تا در سطوح جور واجور از خدمات و سرویسای بانکی استفاده کنن. بانکداری الکترونیکی و بانکداری اینترنتی دارای سطوح مختلفیه که هر چی به سمت سطوح بالاتر در اون حرکت کنیم از عملیات دستی متکی به اسناد کاغذی کم شده و محدودیت وقتی و مکانی در سرویس دهی بانکی از بین ورداشته شه. بنابر این میشه گفت بانکداری الکترونیکی شامل سیستم هاییه که مشتریان موسسات مالی رو قادر می سازه تا در سه سطح «اطلاع رسانی»، «ارتباطی» و «تراکنشی» از خدمات بانکی استفاده کنن.

۲-۲-۹-سطوح جور واجور بانکداری الکترونیکی

– بانکداری الکترونیکی و اینترنتی بر اساس اطلاع رسانی

این سطح ابتدایی ترین سطح بانکداری الکترونیکی و اینترنتیه. در این سطح، بانک، اطلاعات مربوط به خدمات و عملیات بانکی خود رو از راه شبکه های عمومی یا خصوصی معرفی می‏کنن. هم اینکه این نوع، آسونترین سطح خدمات بانکداری اینترنتیه که در اون بانک از راه وبگاه خود در اینترنت با مبادرت به اطلاع رسانی، سرویس های داده شده و لازم مشتریان، شرایط به کار گیری خدمات بانکی و خدمات مشابه رو معرفی می کنه.

– بانکداری اینترنتی بر اساس رابطه دو طرفه با مشتریان (ارتباطی)

این سطح از بانکداری الکترونیکی و اینترنتی امکان انجام مبادلات بین سیستم بانکی و مشتری رو جفت و جور می آورد. خطر این سطح در بانکداری الکترونیکی بیشتر از راه سنتیه و پس واسه جلوگیری و آگاه ساختن مدیریت بانک از هرگونه تلاش غیرمجاز واسه دسترسی به شبکه اینترنتی بانک و سیستمای رایانه ای به کنترلهای مناسبی نیازه.

هم اینکه این نوع از بانکداری اینترنتی امکان ایجاد رابطه و رد و بدل کردن اطلاعات با مشتریان رو جفت و جور می‏کنن. بر خلاف رابطه یه سویه و ایستای بانک با مشتریان در نوع قبلی، در این روش از بانکداری اینترنتی مشتریان می‏تونن از راه های جور واجور مانند پست الکترونیکی و فرمهای تحت وب، به رد و بدل کردن اطلاعات و دریافت صورتحساب و گزارش کارکرد خود دست به کار شن.

– بانکداری اینترنتی بر اساس تراکنشای مالی (تراکنشی)

این سیستم متناسب با نوع اطلاعات و ارتباطات خود، از بالاترین سطح خطر برخورداره و باید سیستم امنیتی قوی بر اون حاکم باشه. در این سطح مشتری تو یه رابطه دوطرفه میتونه تا عملیاتی چون پرداخت صورت حساب، ارسال چک، انتقال وجه و گشایش حساب رو انجام بده. هم اینکه این نوع از سیستمای بانکداری اینترنتی، امکان مدیریت و انجام تراکنشهای مالی رو به مشتریان خود میدن. در این روش مشتریان می‏تونن به اطلاعات حسابهای خود دسترسی داشته و از امکاناتی مثل پرداخت قبوض، رد و بدل کردن الکترونیکی وجوه، ارسال چک الکترونیکی و چیزای دیگه ای به جز اینا بهره مند شن. اینجور امکاناتی لازمه وجود امنیت بالا در این نوع سیستم هاست. خدمات قابل ارائه در هر کدوم از سطوح سه گانه در جدول شماره ۲-۴ گفته شده (گرو و همکاران[۱۵]، ۲۰۰۵: ۶۵). از مهمترین امتیازات بانکداری اینترنتی واسه بانک‏ها گسترش بازار و دسترسی گروه های جدید مشتریان و امکان ردگیری و ثبت دقیق تر عملیات مشتریاس (شاو و همکاران، ۲۰۰۵: ۸۹). به گفته بعضی محققان، سیستمایی که از وبگاه بانک فقط واسه اطلاع رسانی و ایجاد رابطه با مشتریان استفاده می کنن در بخش بانکداری اینترنتی تلقی نشده و فقط اگر امکان انجام تراکنشهای بانکی در وب ممکن باشه، بانک رو دارای عنوان سرویس دهی بانکداری اینترنتی دونسته ان (شاو و همکاران، ۲۰۰۵: ۹۰). بعضی از محققان علاوه بر شکل های جور واجور فوق، از روشی مانند بانکداری بر اساس دورنگار، بانکداری بر اساس منشیای دیجیتالی، خدمات بانکی بر اساس تلویزیون تعاملی و بانکداری بر اساس پایانه های فروش هم رو به عنوان بقیه شکل های جور واجور بانکداری الکترونیکی نام بردن.

دیجیتال

جدول ۲-۴- سطوح جور واجور بانکداری اینترنتی و خدمات اونا

اقتصادی

سطوح جور واجور بانکداریاینترنتیاندازه تعادل
سادهمتوسطپیشرفته
اطلاعاتیبروشورهای الکترونیکیمعرفی روشای تماس

اطلاع رسانی رویدادهای مهم

موتورهای جستجودانلود گزارشها،

اطلاعات اقتصادی

عضویت در وبگاهصفحات سفارشی

تبلیغات

ارتباطیپست الکترونیکیفرمهای پیشنهاد و انتقاد

دریافت نظرات مشتری

ارائه مشاوره اقتصادیانجام محاسبات مالی

بررسی گزینه های سرمایه گذاری

کنفرانس تصویریتوسعه خدمات
تراکنشیگشایش حسابتقاضای دسته چک و شکل های جور واجور

 

کارتهای بانکی

درخواست صورتحسابپرداخت قبوض

انتقال الکترونیکی وجوه

پول الکترونیکیامضای الکترونیکی

چک الکترونیکی

 

۲-۲-۱۰-کانالهای بانکداری الکترونیکی

یکی از عالی ترین مفاهیم پیشرفتای تکنولوژیکی در بخش بانکداری امکانات خدمات بانکداری تحویل از راه کانالهای الکترونیکیه. کانالهای الکترونیکی راه هایی واسه تحویل سریعتر خدمات بانکداری، دید وسیعتری واسه مشتریان جفت و جور می کنه. امروزه، کانالهای الکترونیکی محبوبیت خدمات بانکداری تحویل رو افزایش دادن (انگ و چنگ[۱۷]، ۲۰۰۳: ۲۹).

کانال الکترونیک معروف به کانال پخش نوآور بانکداری آنلاین و سیستم حمل و نقل تکنولوژی محور، به روشای حمل و نقل فرآورده های مالی با بهره گرفتن از رسانه های الکترونیکی مثل کامپیوتر شخصی، تلفن و اینترنت اشاره میکنه. مخصوصا اینکه ATM بهترین کانال پخش الکترونیکیه که مشتریان بانک رو قادر می سازه تا نقل و انتقالات بانکی خود رو در طول ۲۴ ساعت بکنن. در کنار ATM، بانکداری تلفنی نوع دیگری از بانکداری الکترونیکی حساب می شه. بانکداری تلفنی با داشتن بخش متمرکز خدمات مشتری به خدماتی چون اطلاع پیدا کردن از ترازنامه، دستورالعمل ارسال چکای بانکداران و ارائه دستورالمعلای ثابت رو جفت و جور می کنه. تموم تلفنها در اول به سیستم جواب خودکار وصل می شن ولی مشتری می تونه با مسئول مربوطه خدمات هم صحبت کنه. بیشتر بانکا مراکز تلفن رو ۲۴ ساعته آزاد نگه می دارن. بانکداری PC یا بانکداری الکترونیکی از راه دور یا بانکداری خود خدمتی (سلف سرویس) یا بانکداری خونگی و بانکداری محل کار، سومین شکل بانکداری الکترونیکیه. بانکداری PC می تونه از راه وب یا اینترنت انجام شه. با بهره گرفتن از یه کامپیوتر شخصی مجهز به مودم و نرم افزار لازم، مشتریان می تونن کارای بانکی خود رو در خونه یا محل کار بکنن. بانکداری PC به مشتریان این امکان رو میده تا موجودی خود، عملیات کارت اعتباری، نقل و انتقال وجوه و پرداخت صورت حسابا رو چک کنن. کانال الکترونیکی دیگری که الان هست کیوسک بانکداریه که با عناوین کیوسک بانکی یا کیوسک مجازی هم شناخته می شه. کیوسک بانکداری از پایه ترکیبی از خدمات بانکداری تلفنی ATM و بانکداری PCه که در اون مشتریان می تونن یا از راه تلفن، ATM یا پایانه کامپیوتر به حساب بانکی خود دسترسی پیدا  کنه. هر چند می گن جدیدترین فوت وفن کانال الکترونیکی، جفت و جور کردن خدمات راحت و قابل دسترس و کاهش هزینه های عملیاته ولی اجرای کانالای الکترونیکی شامل هزینه و خطرات زیادیه (انگ و چنگ، ۲۰۰۳: ۲۴).  نمودار ۲-۱- کانالهای تحویل بانک رو طبق مسافتی که مشتریان باید واسه استفاده اونا طی کنن (محور عمودی) و مقدار خدماتی که مشتریان دریافت می کنن رو میگن (محور افقی).

           شکل شماره ۲-۱- کانالهای تحویل بانک

 

 

[۱] – Credit

[۲] – Debit

[۳] – Prepaid

[۴] – E-Check

[۵]- Smart Card

[۶] – Brick-And-Click

[۷] – Brick-And-Mortar

[۸] – Aoutomatic Teller Machine

[۹] – Telephone Banking

[۱۰]- Home Banking

۲-Mobile Banking

[۱۲] – Shah et al.

[۱۳] – Perumal & Shanmugan

[۱۴][۱۴] – Hensmans et al.

[۱۵] – Guru et al.

[۱۶] – Personal Digital Assistant (Pda)

[۱۷] – Ong & Cheng

Categories:علمی
Published on :Posted on